Alors que les banques à réseau ont généralisé les frais de tenue de compte, les conditions de gratuité sont de plus en plus contraignantes pour échapper aux frais et cotisations des banques en ligne.
On a longtemps pu dire les yeux fermés qu’il était facile d’échapper à tous les frais bancaires en ouvrant un compte dans une banque en ligne. Tout était gratuit, ou presque, dans l’offre de services bancaires de base: CB, consultation et virements en ligne, tenue de compte, etc.
Ce n’est plus vrai. Les explications de Deontofi.com à travers trois exemples chez AXA Banque, ING Direct et Fortuneo.
Les lecteurs souhaitant faire part de leur expérience ou des évolutions de conditions tarifaires dans d’autres banques en ligne sont invités à le faire via notre formulaire de contact ici.
Dans le sillage des banques à réseau d’agences, les banques en ligne ont réagi aux mesures de la Banque centrale européenne (BCE) pour décourager les dépôts et stimuler le crédit, en répercutant sur leurs clients la politique de taux négatifs de la BCE, sous forme de frais les plus variés.
Si l’arme de dissuasion massive des banques à réseau a été la généralisation des frais de tenue de compte, les banques en ligne n’ont pas totalement échappé à cette épidémie.
Fortuneo
Attention, même chez Fortuneo dont les clients ont pu s’habituer pendant de longues années à ne payer aucun frais bancaires, les cartes bancaires ne sont plus gratuites sans conditions.
American Express sous condition
Dans une récente campagne publicitaire pour promouvoir la carte American Express, Fortuneo annonçait d’ailleurs plus clairement que d’autres qu’elle n’était pas vraiment gratuite.
Le message était plus subtile, affichant plutôt fièrement que la cotisation à cette carte était gratuite « même après un an », en référence à toutes les publicités trompeuses d’opérateurs téléphoniques offrant des tarifs attractifs valables un an pour tondre les clients inattentifs dès leur 13ème mois. Mais pour contrebalancer cette « bonne nouvelle » en toute transparence, Fortuneo ajoutait aussi « (en respectant les conditions de dépenses) ».
Sans qu’elles soient vraiment cachées, il faut chercher quand même un peu en cliquant sur la publicité et en descendant de quelques pages au fond de son site Internet pour trouver ces fameuses « conditions de dépenses », que voici:
(1) Cartes gratuites sous conditions d’utilisation
- La Carte Green American Express est gratuite la première année, puis les années suivantes si le montant de vos dépenses avec votre Carte Green American Express (cumulées à ceux de la carte conjoint) atteint 5 000 € par an. A défaut, American Express prélèvera une cotisation de 95 € par an.
- La Carte Gold American Express est gratuite la première année, puis les années suivantes si le montant de vos dépenses avec votre Carte Gold American Express (cumulées à ceux de la carte conjoint) atteint 12 000 € par an. A défaut, American Express prélèvera une cotisation de 185 € par an.
Ces conditions sont celles d’American Express et sont susceptibles de modifications par American Express
En 2018, Fortuneo a aussi prévenu ses clients détenteurs de cartes Mastercard, jusqu’ici gratuites, que des frais seraient dorénavant prélevés s’ils n’utilisaient pas leur carte tous les mois, l’utilisation des cartes étant une source de commissions prélevées aux bénéficiaires des paiements qui leur permet de proposer ces cartes gratuitement.
Mastercard Gold sous condition
Dans un message à ses clients du 19 juillet 2018, Fortuneo rappelait ensuite, aux clients qui auraient oublié d’utiliser leur carte, que « pour profiter gratuitement de votre carte bancaire et de ses nombreux avantages, il est nécessaire de réaliser au minimum une opération par carte chaque mois (retrait, paiement y compris en sans contact ou avec une carte virtuelle) ».
En consultant les conditions tarifaires en vigueur depuis le 25 septembre 2018 on constate qu’effectivement, la CB Gold Mastercard est une « Carte gratuite sous réserve d’une opération carte par mois. Le non-respect de cette condition entraîne une facturation de 5 € par mois(3) ». Ce renvoi en bas de page précisant : « (3) Frais prélevés si aucune opération (paiement ou
retrait) avec la carte n’est débitée sur le compte support sur une période d’un mois calendaire ».
Mastercard Elite contre salaires d’élite
Longtemps proposée gratuitement aux clients de Fortuneo ayant des placements assez importants, la carte Masterdcard Platinum avait parmi ses atouts la mise à disposition d’un service d’assistance-secrétariat apprécié de ses détenteurs. Seul problème, les épargnants ne sont pas forcément des clients rêvés pour les marchands de moyens de paiements, justement parce qu’ils ont souvent plus tendance à épargner qu’à dépenser.
En septembre 2013, la Platinum Masterdcard a été rebaptisée World Elite MasterCard, la carte de l’élite mondiale, toujours reconnaissable à son rectangle de plastique noir.
Avant les autres cartes, Fortuneo avait commencé par faire payer cette World Elite CB MasterCard depuis l’été 2016, au tarif de 200€ par an, sauf pour les clients acceptant une nouvelle condition de gratuité plutôt chère: « verser 4 000 € chaque mois sur le compte associé à la carte » !
| Information – 24/05/2016 – |
| Information importante concernant votre carte bancaire World Elite CB MasterCard |
Le message expliquait ensuite que :
« Les conditions associées à la carte World Elite CB MasterCard évolueront le 26 juillet 2016 (1). Pour continuer de profiter gratuitement de cette carte d’exception, il sera demandé de verser 4 000 € chaque mois sur le compte associé à la carte.
A titre exceptionnel, en tant que client privilégié, vous bénéficiez d’une dérogation. Pour vous, la carte World Elite CB MasterCard reste actuellement sans condition de versement.
Nous vous informerons si cette situation venait à évoluer et vous invitons à profiter pleinement de cette carte de prestige en domiciliant, si ce n’est pas déjà le cas, vos revenus sur votre compte bancaire Fortuneo.
Si vous le souhaitez, Fortuneo prend en charge toutes les démarches, gratuitement et en toute confidentialité. Pour en savoir plus sur le service de domiciliation. »
Fortuneo expliquait ensuite :
Si vous le souhaitez, vous pouvez, à tout moment et gratuitement, changer pour une carte Gold CB MasterCard. Une simple demande au Service Clients par e-mail ou par téléphone suffit.
Cette carte haut de gamme est gratuite (1) et sans conditions de versement mensuel sur votre compte.
Conformément à l’article L.312-1-1 du Code monétaire et financier, sans notification de votre part avant le 26 juillet 2016, nous considérerons que vous acceptez ces nouvelles Conditions. A défaut, vous disposez du droit de clôturer votre (vos) compte(s) à tout moment et sans frais. »
Cette dernière option mérite quelques commentaires et anecdotes qui feront l’objet d’un prochain article sur Deontofi.com.
ING Direct
Attention, il y a déjà quelques temps que la banque ING Direct n’est plus gratuite pour ses clients les moins bien dotés. Pas de panique, ING Direct permet toujours d’avoir un compte courant avec une carte bancaire sans aucun frais, mais à condition d’avoir au moins 5 000 euros d’épargne chez ING Direct, ou d’y domicilier un revenu de 1200€ par mois. Sinon, vous risquez de vous faire prélever des frais de 5€/mois, soit 60€ par an.
5000 € d’épargne ou 1200 € versés par mois
Jusqu’ici ces frais étaient prélevés d’un coup une fois par trimestre, mais la banque semble vouloir habituer les clients concernés à une plus grande réactivité de ces frais, dans un esprit de « simplification » selon la banque, pour éviter les malentendus en cas de mauvaises surprises. ING Direct explique ainsi:
« Vous êtes titulaire d’une carte Gold Mastercard chez ING Direct, à compter du 1er janvier 2019, nous simplifions les conditions financières de votre Compte Courant.
Aujourd’hui, les frais de tenue de compte de votre Compte Courant sont gratuits si vous versez au minimum 1 200€ chaque mois ou si vous détenez 5 000€ d’épargne sur l’ensemble de vos Comptes ING Direct.
Si vous continuez de respecter l’une des deux conditions d’usage ci-dessus, rien ne changera pour vous l’année prochaine.
En revanche, si vous optez pour une utilisation différente, les 5€/mois de frais d’usage seront prélevés mensuellement et non plus trimestriellement, sous le libellé « Frais de tenue de compte ».
Suivi du message traditionnel: « Conformément à l’article L.312-1-1 du code monétaire et financier applicable au Compte de dépôt, vous disposez d’un délai de deux mois pour nous faire part de votre refus de ces modifications. Sans notification de votre part dans ce délai, nous considérerons que vous les acceptez. Vous disposez également du droit de clôturer votre (vos) compte(s) à tout moment, sans frais. »
Comme expliqué à la fin de cet article,
ING Direct avait annoncé ces frais dès 2016:
| Conditions d’usage à partir du 21 juin 2016 |
Afficher dans le navigateur |
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COMPTE COURANT |
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Vous avez choisi ING Direct pour la simplicité de son Compte Courant,
sa carte Gold Mastercard et la qualité de ses services.Nous vous informons que nos conditions d’usage évoluent à partir du 21 juin 2016. |
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Cependant, pour vous rien ne change car vous avez choisi
ING Direct pour gérer votre argent au quotidien ou pour épargner : |
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1/ Vous versez déjà au minimum 1200€ chaque mois
(salaire, pension, retraite…) sur votre Compte Courant
(hors épargne ING Direct). |
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2/ Vous placez déjà votre épargne chez ING Direct,
avec un minimum de 5000€ d’encours sur vos comptes
ING Direct. |
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Si votre situation évolue, vous serez seulement
prélevé de 5€ sur le(s) mois concerné(s). |
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Des questions ? Nous avons des réponses !
https://formulaire.ingdirect.fr/public/compte-courant/nouvelles-conditions.jsf |
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À bientôt,
L’équipe ING Direct |
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AXA Banque
AXA Banque a été une des premières à annoncer le prélèvement de frais de tenue de compte dès 2016, même s’il faut préciser qu’AXA Banque ne se considère pas comme une banque en ligne, dans la mesure où ses services sont aussi distribués par le réseau d’agences d’assurance AXA (qui n’ont pas de distributeurs de billets et n’effectuent pas les mêmes opérations de banque traditionnelles que les agences bancaires). En 2017, ces frais de tenue de compte étaient de 15 euros par an.
Aujourd’hui, les frais de tenue de compte chez AXA Banque sont de 4 euros par trimestre, soit 16 euros par an, pour un compte sans carte, comme précisé dans les derniers tarifs en vigueur (au 15/3/2018). L’astuce est que la détention d’une carte bancaire chez AXA Banque, qui avait longtemps été gratuite, puis gratuite sous conditions d’utilisation, était devenue payante « de fait »… avant de redevenir gratuite, si l’on en croit les tarifs 2018 proposant un CB Visa Classique gratuite.
Petit retour en arrière. Pendant longtemps, AXA Banque ne prélevait pas la cotisation sur les CB quand les clients dépensaient au moins 6000 euros par an. Puis ce seuil était passé à 12 000 euros de paiements en CB par an pour être exonéré de cotisation, avec une exonération de 50% de la cotisation accordée aux clients effectuant 6000 euros de paiements par an avec leur CB. Or, vu les revenus et dépenses de la plupart des Français, dont une part importante n’est pas payable en CB, qu’il s’agisse des impôts, des loyers, ou des mensualités de prêts immobiliers, on peut considérer que la CB chez AXA était forcément payante pour la plus grande partie de ses clients, à un tarif plus ou moins élevé selon qu’ils dépensaient plus ou moins de 6000 euros par an avec cette CB.
Dépenser 300€/mois (150€/mois pour les jeunes)
Depuis, ces seuils ont été à nouveau réduits, mais ils font l’objet d’une fréquence d’observation et de prélèvements plus rapide. Les CB sont gratuites à partir de 900 euros de paiement par trimestre, soit l’équivalent de 300 euros par mois, ce qui est tout de même à la portée de plus de gens que 1000 euros par mois. La banque pense même aux jeunes de moins de 30 ans, en réduisant le seuil d’exonération à 450 € de paiements en CB par trimestre pour avoir leur CB Visa Classic gratuite. Mais si ces seuils ne sont pas atteint, les cotisations sont de 7 euros par trimestre pour la carte CB Visa Electron, 15€ pour la CB Visa Classic (et 7,50€ pour les moins de 30 ans) et 30€ par trimestre pour une Visa Premier.
Il est donc un peu exagéré d’annoncer que la CB est « gratuite » chez AXA Banque, d’autant que ces détails toute de même importants ne sont précisés qu’en bas de la page 3 des tarifs, ce qui est un peu trompeur dans la mesure où la promesse de CB « gratuite » annoncée dans l’encadré des principaux tarifs mis en avant dès la première page, ne mentionne aucunement que ce tarif « gratuit » peut vite se transformer en « payant » si l’on n’a pas respecté les conditions détaillées deux pages plus loin.
Attention aussi à ne pas laisser dormir son compte sans mouvement, car AXA Banque les sanctionne de 30€ de frais pour « compte inactif ». Une note en bas de page précise néanmoins que ces frais sont « Prélevés annuellement à concurrence du solde disponible si le compte répond aux critères d’inactivité au sens de l’article
L312-19 du Code monétaire et financier« . En clair, la banque renonce à prélever plus de frais qu’il n’y a d’argent sur votre compte car la loi l’interdit. Ouf, on respire.
La banque continue néanmoins de faire la publicité sur son site Internet en offrant 250€ pour l’ouverture d’un compte avec domiciliation et en affirmant, « Aucun frais de tenue de compte » (8) avec cette mention en petits caractères tout en bas de page « (8) Pas de frais de tenue de compte pour un compte équipé d’une carte bancaire, voir Conditions tarifaires en vigueur au 15 mars 2018 ». Or, la gratuité de la carte bancaire qui avait été un des arguments forts de la Banque Directe lors de son lancement, a été abandonnée depuis longtemps par AXA Banque, qui facture aujourd’hui sa cotisation.
Face à la prolifération de faux avis, notamment liés aux arnaques au trading et placements bidon, Deontofi.com a restreint les commentaires aux seules personnes acceptant de s’identifier avec une adresse de courriel valable et vérifiée. Vous pouvez poster des commentaires à condition de vous enregistrer gratuitement ici.
