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J’ai une mutuelle dans mon entreprise mais je vais bientôt partir en retraite et je crains que le tarif de mon assurance santé s’envole, que faire ? Gilles Pouzin répond sur BFM Business TV et Deontofi.com

J’ai une mutuelle dans mon entreprise mais je vais bientôt partir en retraite et je crains que le tarif de mon assurance santé s’envole, que faire ?

Article initialement publié le 21/9/2016, republié le 26/9/2016 après modifications et enrichissement de l’info.

Cinq minutes pour comprendre : retrouvez ici les interviews vidéos de Gilles Pouzin sur BFM Business TV le 20/9/2016 et dans l’émission Ecorama sur Boursorama TV le 26/9/2016

Avoir une assurance complémentaire santé en dehors de son entreprise devient un vrai problème pour beaucoup de gens et c’est une préoccupation légitime, quand on voit l’inflation du coût des soins. Depuis 2016, avec l’entrée en vigueur de la loi Santé pour tous du 14 juin 2013, qui reprend l’accord national interprofessionnel (ANI du 11/1/2013) négocié en 2012 par les syndicats (CFDT, CFTC, CFE-CGC) et le Medef, les salariés bénéficient tous d’une assurance complémentaire santé par leur entreprise, ce qui n’était pas forcément le cas avant, surtout dans les plus petites entreprises.

1/ La complémentaire santé pour tous dans les salariés de toutes les entreprises, c’est quand même un progrès, non ?

Grâce à l’obligation de proposer une complémentaire santé dans toutes les entreprises, de plus en plus de salariés ont accès à un contrat collectif, souvent plus compétitif que les contrats individuels. En 2013, 34,6 millions de personnes bénéficiaient d’une complémentaire santé dans le cadre d’un contrat individuel et 24,7 millions dans le cadre d’un contrat collectif, selon une étude récente du ministère de la santé. C’est un progrès pour les salariés, même si ces mutuelles couvrent souvent à minima en se limitant au remboursement d’un « panier de soins » standard et sans dépassements d’honoraires. Mais cela a accru l’exclusion des non-salariés, qui ont de plus en plus de mal à trouver une assurance santé abordable, car il y a moins de mutualisation entre les générations depuis que les salariés ont déserté ces contrats individuels.

2/ La couverture santé n’a-t-elle pas été améliorée aussi pour les salariés quittant leur entreprise ?

Certes, une certaine protection a été organisée pour que les salariés puissent conserver leur mutuelle quand ils quittent l’entreprise, que ce soit au chômage ou pour la retraite, mais cette protection est limitée et plus coûteuse. D’abord le tarif s’envole car l’employeur ne paye plus sa part. S’il prenait en charge 50% de la cotisation du salarié, le tarif double quand le salarié doit tout payer seul. Ensuite la portabilité dure au maximum un an.

3/ Donc une protection limitée dans le temps et pour les seuls salariés, mais après ? Et pour les autres ?

Le ministère de la santé pointe le recul de la solidarité dans l'assurance santé. Comment trouver une mutuelle abordable ?

Alors que la solidarité recule dans l’assurance santé, comment trouver une mutuelle abordable quand on n’est pas salarié ? Gilles Pouzin de Deontofi répond à David Jacquot sur Boursorama TV

Après, les choix sont limités et souvent très coûteux, surtout pour les retraités, car le coût des soins augmente avec l’âge et qu’il y a de moins en moins de mutualisation de ce risque entre les générations, comme c’était le cas avec les premières mutuelles. La Drees, le service statistique du ministère de la santé, vient ainsi de publier une étude qui pointe ce danger sous le titre « Tarification des complémentaires santé : déclin des solidarités dans les contrats individuels ». On y apprend par exemple que seules 5% des personnes couvertes par une société d’assurances en individuel le sont par un contrat assurant une solidarité entre classes d’âges, ce qui rend ces contrats plus chers pour les retraités. Parmi les personnes ayant un contrat individuel auprès d’une mutuelle, près des trois quarts bénéficient encore de contrats inter-générations, mais les pratiques des grandes mutuelles se rapprochent de plus en plus de celles des assureurs privés.

4/ Mais alors concrètement, comment trouver une mutuelle santé abordable en dehors des entreprises ?

Il n’y a pas encore de solution miracle pour trouver une mutuelle abordable, mais de nombreux acteurs se mobilisent pour tenter de recréer une forme de solidarité entre générations pour la complémentaire santé. Déjà, il y a le fameux régime de Sécurité social alsacien, qui est en fait une forme d’assurance complémentaire santé couvrant tous les résidents de la région sans distinction d’âge ou d’activité professionnelle.

5/ Et pour ceux qui n’ont pas accès à ce régime, comment trouver une complémentaire santé abordable ?

Le principe des assurances est qu’il faut se mettre à plusieurs pour mutualiser les risques et réduire le coût de l’assurance. C’était l’idée des premières mutuelles, à leur origine, par exemple quand des artisans, des commerçants, des enseignants ou des gens de n’importe quel corps de métier se mettaient en commun pour assurer leurs risques entre eux. Dans cet esprit, il existe encore des mutuelles de villages, qui sont une alternative éthique et solidaire face à la sélection des assureurs. C’était une vieille tradition de solidarité mutualiste de proximité qui avait un peu disparue et qui a été relancée depuis quelques années par l’association diversité proximité mutualiste, l’ADPM, qui compte aujourd’hui 500 petits groupements d’adhérents ayant décidé de prendre en main leur couverture santé de façon collective, un peu partout en France, et notamment du côté de Millau, où l’ADPM fête son dixième anniversaire fin septembre 2016, avec d’autres intervenants de ce secteur comme Le Refuge mutualiste, qui est une autre mutuelle santé solidaire et militante de proximité. Ce sont des initiatives locales, comme à la naissance des premières mutuelles, où des gens se réunissent pour trouver la meilleure façon d’assurer leur couverture santé en commun, à des tarifs plus abordables que ceux de assurances complémentaire santé individuelles privées.

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